HELSINKI.- Finlandia
se ha propuesto atajar el creciente endeudamiento de los hogares,
favorecido por los bajos tipos de interés y la digitalización de los
servicios crediticios, mediante una estrategia nacional destinada a
mejorar la educación financiera de sus ciudadanos.
De
acuerdo al Banco de Finlandia, el endeudamiento de los hogares en
relación a sus ingresos es más alto que nunca y alcanza ya una media del
127 %, una tendencia que, según las autoridades, supone una amenaza
tanto para la prosperidad de los ciudadanos como para la economía
nacional.
El
gasto en vivienda representa alrededor del 60 % de la deuda total de
los finlandeses, sobre todo en forma de hipotecas y de préstamos a
través de las comunidades de vecinos, una modalidad cada vez más
popular.
Los
bajos tipos de interés, vinculados generalmente al euríbor, han
disparado la demanda de créditos hipotecarios en los últimos años, hasta
alcanzar un importe total de 100.000 millones de euros a finales de
2019, casi un 40 % más que en 2010, según datos del Banco de Finlandia.
Al
mismo tiempo, la morosidad de los hogares también registra cifras
récord: cerca de 390.000 finlandeses -equivalentes al 7 % de la
población total del país- están tan endeudados que no pueden hacer
frente a sus pagos.
La
cifra de morosos ha aumentado más de un 30 % en la última década,
impulsada por los bajos intereses de los créditos bancarios y por el
auge de las empresas de microcréditos, que en algunos casos prestan
dinero simplemente enviando un SMS.
"Nuevas
formas de préstamo, operadores ajenos al sector bancario tradicional y
algunas prácticas nuevas han llegado al mercado, lo que ha aumentado la
disponibilidad y el atractivo de los créditos", explica el Banco de
Finlandia en su web.
Para
tratar de revertir esta tendencia, las autoridades finlandesas están
preparando cambios en el marco regulatorio del sector y han lanzado un
proyecto nacional para mejorar los conocimientos financieros de la
ciudadanía.
La
primera fase de este proyecto, coordinado por el Banco de Finlandia y
en el que participan además los Ministerios de Justicia y Educación,
diversas ONG y otras instituciones, consiste en analizar el nivel de
conocimientos económicos de la población en general y la información
disponible actualmente sobre el tema.
Una
vez recopilados estos datos, desarrollarán un mecanismo que permita
evaluar de forma continuada el comportamiento de los consumidores en los
mercados financieros y establecerán una estrategia a nivel nacional,
que englobe a autoridades, entidades bancarias, expertos, Organizaciones
No Gubernamentales (ONG), empresas privadas y sindicatos.
"La
idea general es facilitar el acceso de la gente a los contenidos de
educación financiera en internet, porque ahora esa información está muy
dispersa en cientos de páginas web diferentes", explica Jenni
Hellström, directora de comunicación del Banco de Finlandia.
Según
Hellström, uno de los principales factores del creciente endeudamiento
de los finlandeses es la digitalización de los pagos -ya sea con tarjeta
o con aplicaciones móviles- y el menor uso cada vez del dinero en
efectivo.
El
porcentaje de pagos con tarjeta de crédito o débito de los consumidores
finlandeses en las tiendas pasó del 30 % en el año 2000 al 81 % en
2018, mientras que el uso de efectivo se redujo hasta apenas el 19 %,
según datos del Banco de Finlandia.
"El
endeudamiento tiene que ver con la forma en que se realizan los pagos
en los países nórdicos, porque todo el proceso de pagar las compras se
ha vuelto literalmente invisible", señala Hellström.
"Lo
que vemos es que, especialmente entre los jóvenes, pero también en
otros sectores de la población, a veces sucede que se pierde un poco la
cuenta de cuánto se gasta realmente, pagar es tan fácil que ya no se le
presta tanta atención", añade.
Hellström
también atribuye el alto endeudamiento de los hogares al auge de
empresas crediticias, muchas de ellas fuera del control de las
autoridades financieras, que ofrecen micropréstamos rápidos y fáciles de
conseguir, pero con altos intereses.
La
facilidad para obtener este tipo de créditos, que oscilan entre 20 y
varios miles de euros, está provocando una espiral de
sobreendeudamiento, ya que en ocasiones son utilizados por personas que
tienen problemas para llegar a fin de mes para pagar sus deudas, cayendo
en un círculo vicioso del que es complicado salir.
"Existe
una oferta bastante amplia de crédito rápido y fácil de cantidades
pequeñas, y hay cientos de personas en Finlandia que han tenido
problemas con estos pequeños préstamos que toman", afirma.
Pese
a tener uno de los mejores y más igualitarios sistemas educativos del
mundo, las autoridades de Finlandia sospechan que no todos sus
ciudadanos poseen los suficientes conocimientos como para tomar
decisiones económicamente sostenibles.
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